闲言碎语
准备再这个月把自由泳这项技能学会，现在换气还不行，老是鼻子呛水，估计再上两次课，教练在辅导一下应该会游，但是如何把动作做的更标准，游的更快，这个还需要多请教（泳池里面有很多游的好的，但由于自己羞于开口，尚未请教）
不知道是不是因为最近晚上游泳的原因，晚上脑子会经常兴奋导致失眠，有点小烦恼。
但是人在水里的感觉，真的挺舒服。
最近开始看木心《文学回忆录》，尝试从文学史的角度看一下世界史，看一下不同文明状态下，文学作品和内容的差异。作为休闲读物，准备懒散花3个月通读一遍。
一直觉得自己在好多逻辑问题上有所欠缺，没有系统性的受过专业的逻辑课训练可能是造成这个结果的原因，准备把以前读完的《清醒思考的艺术》和《明确行动的艺术》重读并做读书笔记分析。
另发现一本逻辑学入门好书《简单的逻辑学》，在做上述书笔记之时，可做参考阅读。
继续学习机器学习十大算法，搞明白初级原理后，开始尝试解决下实际问题。
1975年9月，巴塞尔委员会出台了第一个巴塞尔协议并在1983年5月进行细化，主要包括两个观点：
旧资本协议在实践中出现很多问题：
2004年6月，巴塞尔委员会发布了新资本协议，新资本协议比旧资本协议进步体现在：
2010年12月，发布巴塞尔协议三，是对巴塞尔协议二的补充，主要体现在
预期损失：
可预计的损失，也就是损失的平均水平。实际操作中金融机构以计提准备金来覆盖，并且因为预期损失的可覆盖性，故预期损失不构成真正的风险
极端损失：
在极端不利的情况下发生的损失，具有发生概率小但损失巨大的特点。金融机构通常难以控制该类损失，一般只能采取一定的缓释手段进行转嫁，如保险。
非预期损失：
在一定的置信水平下发生的最大损失超出预期损失部分。非预期损失不可预料但发生可能性较大，金融机构无法通过定价转移方式转移。
监管资本是监督机构所要求的金融机构需持有的资本，在金融机构发生意外损失时用于吸收损失，是信用风险、市场风险和操作风险最低资本要求之和。
全面风险管理考虑信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等多种险种，是新资本协议中监管资本需覆盖的风险范围。
被动性风险管理的目标在于风险指标控制，由风险识别、风险分析、风险控制、风险监测四个环节构成，并形成闭环管理，从而达到控制风险的目的。
全面风险管理以定性、定量相结合的方式进行管理，风险计量技术贯穿全面风险管理的全流程。
金融机构客户相互之间存在很大差异，客户的差异性要求客户管理时采用针对性的管理策略。
现代资产组合管理是在20世纪50年代美国经济学家马克维茨提出的，他认为分散性的投资组合收益回报要比单一资产的投资更加稳定，通过调整投资组合的比例达到有效边界，在风险一定的情况下可以达到投资组合收益的最大化。
信贷资产组合管理指通过在行业、产品、地区、期限、客户群等多个组合维度对信贷资产进行管理，降低银行的信贷集中性风险。在风险可控的情况下，追求信贷组合风险调整后的收益最大化，资产组合管理是全面风险管理的核心理念。
客户细分本质上就是将金融机构资产拆分成不同资产项的过程，而金融机构通过对不同资产项的组合配置进行动态管理，从而达到经营目标。
资产组合管理核心指标是风险调整后资本收益率(RAROC)和经济增加值(EVA).
RAROC =（税后净利润－资本成本）/ 经济资本
EVA = 总收入 - 营收成本 - 资金成本 - 风险成本 - 资本占用费
资本占用费 = 经济资本 * 经济资本期望收益率
针对资产组合管理RAROC或者EVA的表现，需要进行数据分析，找出原因，并采取针对性措施，达到优化资产组组合的目的。
常见的措施包括通过市场促销、取现优惠、分期优惠等手段提高收入，通过提高客户转入门槛、限额控制、客户清退、调整催收策略等措施来降低风险成本和经济资本。
监测体系可以帮助金融机构了解采取相关措施后资产组合的变化情况，如措施是否有效，问题出在哪里，应该采取什么样的改进措施。
监测体系的实现通常依赖于信息系统，提供自动化、标准化的决策支持，减少人为因素干扰，防止操作风险的出现。
优化客户结构则会提高资产组合的质量，也会影响资本资源的配置。
从客户管理来讲，全面风险管理体系依托于风险计量模型、风险政策、信息系统和监测体系，从流程上客户管理可以划分为客户引入管理、存量客户管理、逾期客户管理
客户引入管理主要包含三部分内容：
存量客户管理包括再贷客户营销、额度提升、信用卡账单分期等业务。
存量客户管理也是资本再配置的过程，对于优质客户，资源予以倾斜。
存量客户管理策略主要以行为模型、行为收益模型、市场响应模型、额度响应模型进行设计，以决策引擎、贷中管理系统为载体实施策略，并监控客户的风险情况、收益情况来持续优化存量客户管理策略。
主要是逾期催收，评分低，应采取强有力措施进行催收，降低损失；评分高，则可“放养”
信用风险是风险管理中面临的主要问题，在企业关注信用风险的同时，不能忽视市场风险和操作风险。
金融是经营风险而盈利的行业，预期损失和非预期损失是金融机构核心考量的要素。
风险计量模型综合考虑客户各方面资质，是对客户风险全面客观的评价，适用系统自动化快速审批，大大提高审批的效率。
计量模型的开发对数据的依赖性很高。
通过差异化管理，实现风险管理的针对性，提升竞争优势。
（全书完）
其他相关：
金融行业是通过经营风险而实现盈利的。客户逾期不可避免，坏账损失是金融机构主要成本之一，而逾期利息、费用又是金融机构收入的来源之一。
客户逾期指客户在和金融机构约定时间内未履行还款的约定，是银行损失的重要来源之一。
逾期原因主要有二：
还款能力不足分以下三种情况：
逾期客户管理业务主要包含不良资产处置和逾期催收两部分主要业务
逾期催收是逾期客户管理最重要的组成部分，通过不同方式触达客户实现欠款催回，同时对于风险持续恶化的客户采取措施。
催收工具，由弱到强依次是：
短信催收、信函催收、电话催收、上门催收、司法催收
从渠道上来看，分为自营催收和委外催收。
失联即失去联系，是逾期催收中最为常见的问题，同时是最难解决的问题之一。
失联分为两种情况：
主观失联可以通过其他方式（上门或更换电话号码等）
客观失联需要进行失联信息修复，包括：
大数据通过海量信息的收集，更能从多维度刻画用户，为真实性核查和风险评估提供帮助。
大数据有以下好处：
不良资产处置指银行对逾期客户形成的呆账、坏账进行处理，优化银行资产结构的过程，主要包括不良资产核销和不良资产打包出售等手段。
不良资产核销指金融机构承担风险和损失，对符合认定条件的长期逾期账户本金及利息，按规定程序从账面上剔除的过程。
银行通过打包将不良资产出售给资产管理公司是较快甩掉不良包袱的一种方式。购买不良资产的金融资产管理公司可通过诉讼追偿、资产重组、出售等方式实现盈利。
逾期催收并非催回款项了事，而是要从逾期信息中识别客户的行为特征，从而向贷前、贷中进行反馈，是形成风险全流程闭环管理中非常关键的一步。
在逾期客户管理过程中会通过检测体系，跟踪在逾期客户管理中出现的问题，提高运营效率。
通过监测体系监控催收策略是否有效，是优化催收策略的基础。
在预期管理阶段通过跟踪及监测的情况，可以及时发现客户的问题、流程问题甚至是授信政策问题。
逾期催收的核心功能在于催收策略的设计，有效的催收策略不仅能降低金融机构的催收成本，还可以提高回款率。
逾期账龄指客户未按约定时间点还款的违约时间长度，逾期账龄越高，客户风险越高。
M1客户：逾期1~29天的客户；
M2客户：逾期30~59天的客户；
M3客户：逾期60~89天的客户；
主要是用来预测客户未来变坏的可能性，主要包括M0行为模型和M1行为模型。
行为模型主要利用客户交易行为特征和还款行为特征去考察客户未来变坏的可能性。
逾期客户管理主要集中在资质差的客户身上，这部分客户是催收的工作重点，可以通过行为模型来识别。
客户是否失联的信息通常源自于催收结果，但准确定义失联客户是一个难题。
失联模型是基于历史数据，预测客户发生失联的可能性，希望将失联由事后发现变成提前预知。
失联模型的预测变量通常需要结合金融机构内部的客户信息、交易信息、催收信息、营销信息等，同时结合第三方信息来提高模型的预测能力。
失联模型主要应用于催收策略的制定，另外在存量客户管理阶段也常和行为模型结合使用，对于风险较高、失联概率较高的客户，需要及时了解客户的实际情况。
传统催收策略以客户逾期账龄为主要分类依据，对逾期天数越短的低账龄客户催收强度越低，相反高账龄的客户可能面临上门催收等高强度的催收方式。
低账龄客户刚刚逾期，风险相对较低，大部分客户未来还款的可能性比较大。
基于客户特征细分的催收策略是指通过大量的数据分析，挖掘逾期客户特征，根据客户风险特征制定相应的催收策略。
催收过程着重于了解客户的逾期原因，对有意愿还款但无能为力的客户，需要采取措施降低客户还款压力，如适当减免手续费或者采取展期等形式。而对于有能力还款却无意愿的客户则要求采取严厉催收措施，通过各方面施压促使客户还款。
催收相关计量模型通常包括账龄滚动率模型、行为模型、失联模型等。通过计量模型可以将逾期客户按风险划分为不同的等级，针对不同等级设计不同的催收策略。
通过模型划分客户风险等级有两种方法：
客户分群对模型的依赖性较强，但是分群不能脱离实际业务。
策略可以采用冠军和挑战者方式进行。冠军策略为原催收策略，挑战者策略为新策略。
优越性：
由于个人信贷业务客户具有金额小、数量多、地域分布广、无抵押的特点，给催收工作带来很大的挑战。
催收工作利用专业能力对金融机构的逾期客户进行催收，降低金融机构的催收人员管理成本，提高催收效率。
委外催收可以很好地帮助金融机构降低催收成本，提高回款率，但同时可面临很多问题：
客户生命周期，通常情况下讲的是客户关系生命周期，也是经营机构与客户之间，从相识走向熟悉，从熟悉再到分道扬镳的整个过程。
一个客户的属性特征、行为表现并非静止不变的，在不同阶段，客户的表现会发生变化，为机构带来的收益水平也不同。
五阶段模型：
认知、考察、扩展、承诺、解体
生命周期管理意义：
不但要注重客户与机构关系的周期，也需要注重客户自身的生命周期。
客户自身的生命周期：随着客户年龄和阅历的增长，在不同的生活阶段所表现出的不同需求特征和行为特征
随着客户年龄由小到大，会有求学阶段、创业或求职阶段、组建家庭阶段、上有老下有小的家庭经营阶段、老年退休阶段等。
而基于对客户自身生命周期的解读，风险管理也需要在客户的不同阶段，给予不同的管理措施。
对于不同风险-收益特征的客户，金融机构需要根据自己的战略目标和资源约束设计有针对性的风险管理措施。
在互联网时代，很有利于接触到用户，但竞争对手也很容易接触到你的客户。
存量客户经营的核心目标是提高客户的价值，借助的关键要素之一是存量客户的各类行为信息的积累，这为金融机构解读客户、提供有效服务、提升客户价值创造了必要的条件。
如何做好存量客户管理：
存量客户管理、提升客户价值的手段和工具
客户关怀、重新定价、还款假日、授权管理、外围服务
“精通”营销的三个阶段：
挽回流失客户最直接的方式是对已结清贷款账户的借款人进行贷款追加。
贷款展期也是一种有效的管理方式，分两种情形，一种客户风险水平优，短期还款压力大，通过展期摊薄氮气需要偿还的金额；另一种是借款人出现了逾期情况，但有意愿还款，为了尽可能收回逾期欠款，需要达成逾期还款协议。
对于未结清贷款的客户也可以采取追加新产品的方式进行再次营销。
新产品追加是增强客户粘性的重要手段，随着客户与金融机构合作关系的深入，金融机构为客户管理的关系账户和产品服务类型服务种类越多，客户流失的风险就会越小。
交叉营销基于客户需求，建立立体式的服务体系。将客户的信息流、资金流和物流信息都掌握在自己手中，再加上自己本来就掌握优势的金融账户信息和信用信息，对存量客户风险 - 收益及行为特征的分析将更为有据可循。
存量客户授信调整仅是存量客户管理手段的一个，但非常重要。
授信额度要基于客户层面管理。授信额度管理必须要有客户层面的归集，不能单纯按照账户或借据进行管理。
客户层面的授信管理，可以理解为金融机构内部的授信信息归集。
由于竞争，可能会出现金融机构内部各条业务线都授信，造成过度授信。第二种情况是各金融机构之间，为了抢夺用户，即使单家授信额度没有冒进，但多家机构授信加起来势必会超过客户的偿付能力。
在存量客户管理阶段，授信管理的手段并非仅有调升或追加授信额度，控制和降低授信额度也是必要时需要采取的措施。
授信额度的调整具有相对粘性，那么对于授信额度上调操作也要保持审慎。
授信总额需要基于客户层面进行统一管理，同时关注单笔授信的用途。
风险预警就是指通过信息收集和分析，对客户或资产的风险情况进行识别、衡量、分析，并采取适当应对措施以化解风险、减少损失的动态过程。
风险预警并不以“预警”本身为目的，而是体现了主动监测风险、主动化解风险的管理策略。
流程如下：
监测 -> 预警 -> 归因 -> 处置 -> 监测 -> 预警解除或进一步处置 -> 再监测
健全的风险预警体系需要遵循全面性、及时性的原则。全面性要求从微观到宏观都要覆盖，及时性要求预警信号具有前瞻性和预见性。
根据预警类别的差别，将风险预警分为资产组合预警和个案预警两类。前者是宏观，后者是微观。
在资产质量和结构层面的风险预警以捕捉前置信号为主要目标，以在显著风险暴露以前及时调整风险管理措施。
预警级别索要解决的问题是，告诉金融机构预警信号的严重程度，并明确需要处置的紧急程度。
可分为以下：
严重兼紧急、严重不紧急、不严重但紧急以及可延后处理的不严重也不紧急的观察类预警信号。
互联网预警的优势突出体现在信息全面性和更新及时性两个方面。
互联网更容易获得用户的更多方面更多维度的信息。但网络信息碎片化较严重，需要经过对应的加工处理。
存量客户管理主要包含交易欺诈管理、再贷客户营销管理、授信额度管理、流失客户管理等业务。
行为风险模型是存量客户管理中最常用也是最重要的模型之一。通过客户历史行为预测客户未来出现坏账的可能性。
行为变量的预测变量主要由客户的交易行为组合，基于以下几个方面进行考虑：
行为风险模型用来衡量客户风险，在多种业务中使用行为评分作为客户的准入条件，排除高风险客户。
交易欺诈指对于信用卡产品，利用伪卡、盗卡、账户盗用等方式进行账户接管，盗取持卡人资金等行为。
交易欺诈模型的预测变量通常会比较多，模型的出发点就是通过客户欺诈以前的历史行为特征去对客户进行客户画像，而利用当笔发生的交易特征去和历史行为进行对比。
交易欺诈的实施主要分为实时实施、准实时实施、和事后实施三种方式。
实时实施，对当笔交易进行评分，时效性强，但对系统要求高。
准实时实施，根据上笔交易评分对当笔交易的欺诈风险进行判断，系统要求相对低，只能防范下一笔欺诈。
事后实施指的是通过每天跑批的形式对当天的交易进行评分，然后排查高欺诈风险交易，对系统要求最低。
对于信用卡等产品而言，金融机构的收益通常来自少部分客户，基本遵循二八定律。因此识别出高收益客户对信用卡公司来说非常重要，行为收益模型是通过客户的历史行为来预测客户未来收益的高低。
在存量客户管理中，风险由行为风险模型来衡量，而收益则由行为收益模式来评价。金融机构的资源通常会向低风险、高收益的客群倾斜。
金融机构之间的竞争也日益激烈，客户对金融机构的要求也越来越高。新用户成本越来越高，故金融机构对于有流失倾向的客户进行挽留。
行为流失模型的预测变量通常和客户行为稳定性相关。
市场响应模型通常也和风险模型结合使用，筛选风险较优、响应较好的客户群作为营销的目标客户群。
转眼之间，已经毕业6年了，原来想距离10年很遥远，却业已过半，六年了，如果遇到2011年那个初出校门，将要出来打拼的小伙子，我会告诉他些什么呢？
时光不可逆，岁月不停留，16-17年度的自己过得并不是太舒服，有点迷路的感觉，生活并不是像科学那样逻辑清晰，因果分明，很多时候，并没有表现出太多的逻辑性。
在一条路上走了五年以后，依然选择换条赛道，不知道自己是因为某些事情而有些厌倦Android了，还是因为潜意识里有种否定自己的欲望，总而言之，换了行业，换了公司，开始了新的路途。
以前总是觉得信息很重要，现在越来越觉得信息过载，而体系化的知识确实自己缺少的，能否自己理清楚一个框架。
思考和行动的关系想清楚，像创建一座大厦一样，一开始没有图纸，没有整体概念，只是埋头搬砖，而不加以思考与总结，只是走一步看一步，到最后你得到的可能只是一个烂砖堆。但如果只是思考，而没有丁点行动，最后剩下的只有脑子里模糊的蓝图，一开始的时候，在脑袋里肯定不会各方面都考虑周全，在具体的执行的时候，碰到各种各样的问题时，在进一步的总结完善。开始做，给自己一个开始的势能，会发现走下去并没有想象中的那么难。
任何事情都是有自己的节奏，当在做事情的时候，找清楚自己节奏的时候，虽然繁忙，但却不会那么累。
人都不能百分百的利用自己的能量，接受自己能量有能耗的现实，接受自己的不完美，尊重自然规律，累的时候学会适当休息。当然如何在休息和工作之间平衡，不让休息成为偷懒的借口，如何让自己更自律，更有专注的投入的一件事情中，还需要自己不停的探索和学习。
毕业的第六年，又读过一些书，看过一些电影，吃过一些饭，喝过一些酒，要是强求这些有什么意义，其实越来越找不到，也不愿强求能有什么意义。就简简单单的去做就好了，得一寸有一寸的欢喜。
生活是一个不停抉择和平衡的过程，重要的是，能为自己选择的后果负责，借口和抱怨不是不能没有，但要自己心里清楚，那些只是缓解自己情绪压力的一种方式，正视它们，而别把它们作为最重要的目的。
生命是个周期性的活动，在对应的阶段，承受社会等各方面带来的压力也是理所当然。能想明白自己能力范围，知道自己能做哪些事情，哪些事情是自己无力改变，不要把所有的责任都自己扛，承担不起，会压死人的。
在这个年岁，能想到的，暂时只有那么多。在岁月的旅途中，也只能边走边说了。迟迟不愿写这篇文章，可能也是要逃避已经毕业六年，却还貌似一事无成这个残酷的事实吧。
在上一个周末的时候，把这本书读完，开始的时候，是在微信读书上看的大陆版，看到了76年，邓小平复出，后因想看80年代后期，国内的错综复杂的各种斗争，然后在Kindle上看的删减较少的港版。
在历史的进程中，没有多少是必然发生，但已经发生的事情，背后肯定有各种各样的缘由，中国从1976年崩溃的边缘，到40年后的世界第二大经济体，其过程也是经历了各种波折，包括现在之中国，也是各种矛盾频出。矛盾是生活中必不可少的一部分，把矛盾控制在可控范围之内，容忍它的存在但并不无视它，想办法化解但不苛求于立刻消除。
人类文明的总体趋势是向上的，但并不代表在所有时间段都是如此，而且这个时间段的单位有可能是几个月、几年甚至是几代人的时间，过去以后，留下几个显赫名声及他们的故事，而普通人作为背景板被无视掉，在N年内或者一辈子没有机会去展现自己。
利益如何分配是个大学问，而利益相关方是否有权为自己的利益说话，在强调集体的儒家文化氛围里，往往会被以集体利益为重压制。
谈及具体，这本书主要是描写建国后，从邓的三起三落开始到他的逝世，从20世纪中期以来的全球历史来看，邓是一个出色的强人政治的代表，在70年代末，把一个封闭落后的国家一步步开放，绝大多数人受益于其政策，至少有很多机会通过努力来改善自己的处境。并非说所有之功劳都归于邓，但称之为改革开放总设计师并不为过，当然总设计师并没有给出清晰的路线图，而是很有个人特色的实用主义，先试一下再说，“黑猫白猫，抓住老鼠就是好猫”。
有人的地方就有江湖，利益不同，观点不同，很多事情的分歧自然而然的就会产生，在权力的作用下，各种斗争自然而然的就出来了，没有什么成果是顺风顺水而得，波折甚至弯路是进程中无法避免的，所以理性的做法是后人能从中学得点教训，避免再犯。
当然，从这本书里面从一个角度看到了中国在那20多年里国内国际各种各样的状况，接触的信息越多，就越会使历史中的某位人物或事件更加立体，更加有层次感。
后人看史，往往无视自己的上帝视角，而想当然的想象当事人的无知和愚蠢。当事人在那时的历史情形下，并不能得知当下所为会造成多么严重的后果，只能靠自己的经验预测。所以，拥有上帝视角的读者往往忽视掉这点，聪明的读者知道当事人的不知道，而故作聪明的读者忽视掉当事人的不知道，想当然的认为当事人知道的信息和自己一样多。假如历史的方向盘在你手里，你会如何掌控它的方向呢？
一个伟大的历史进程是由伟人推动，但是具体动力却是有千千万万在历史中默默无名但具体存在的个体提供，一个混沌的环境中，各种利益交杂下，前行。
执着于历史中人物的某些错误并非为了报复，而是为了了解和分析这些错误发生的具体原因，因为后人知道结果，剖析出具体原因以后，可以在后世中避免，这也是悲剧的正面意义之一吧。
如果存在合理合规能让各方利益有自己表达渠道的制度，情绪得到宣泄而不是压制，就不会出现像火山爆发这样剧烈的运动吧。愿这个社会在曲折中还是有点进步吧，而不是理所当然的开倒车。
缺失模块。
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